其实十几万的债务，对于有正常工作稳定收入的人来说并不多。并不是我说风凉话，曾经4万多的信用卡逾期就压得我喘不过气，后来跟银行协商了个性化分期（停息挂账），申请到了60期停息分期还款，每个月还款800，债务瞬间化解。再回头看看这十几万负债并没有那么可怕！

你之所以现在觉得焦头烂额，主要是因为你对现在的债务规模、逾期的影响以及还债的方法没有概念，从而乱了方寸。下面大概从三个方面顺下思路：

债务的规模：

首先，要根据自己的信用卡/银行借贷、上征信的网贷平台、不上征信的网贷平台等进行债务分类，核实每个账户里面本金、利息、年化利率分别是多少？自己花点时间计算统计一下，这个时间和精力是花的非常值。不清楚的可以直接打他们的客服问清楚本金利息和年华利率是多少。
以上是摸清楚自己债务规模的第一步，对后续的行为和决定会产生非常重要的影响。

逾期的影响：

相信逾期后的影响和后果是让你最不安的，下面从债权人和债务人两个角度尽量仔细地给你分析：

从债权人方面

债务逾期后将有可能经历：电话催收、短信催收、上门调查/走访、起诉。

电话催收：

这是逾期后最常用的催收手段，里面会有很多套路，大部分情况下对方是被银行或者平台委派的第三方催收，目的是通过电话来了解你有没有还款意愿和还款能力，一旦嗅到你还有还钱的可能，将通过软磨硬泡的方式把这点钱榨出来。

当然，催收给你施压的手段是非常“专业”的，大部分催收可以做到一句脏话都不说，能让你非常不舒服。通常催收的话术会有很多的套路和陷阱，一不小心，就会对你产生不好的影响。

所以，非常建议你对所有和催收的电话全程录音，并在开始沟通前问清楚催收人员的工号和所属的平台；这样一方面是留证据，另外一方面对催收也有个约束。

当然，你也要做好心理准备催收会爆你的通讯录，也就骚扰你的联系人和通讯录里的好友，这点其实很随机，无论你做什么防范措施，只要你没还钱，都有一定概率被爆，提前做好心理准备很有必要。其实可以单独讲讲其中的套路，由于篇幅有限，有空我会专门写一篇经验。

短信催收：

因为短信催收很方便快捷，所以你会收到来自催收平台发送的，还有催收私人号码发来的威胁的短信，大体就是威胁你逾期了要做好准备被起诉。

这里有个常识，你如果是正常使用借款，和放款方属于合同纠纷，即便起诉也只是民事案件，不会涉及到公安的参与。下图案例，这个所谓的刘主任也就是其中一个催收人员。

上门走访：

你有可能收到短信，告诉你要走访你的户籍所在地村委或者居委会，要你准备好车马费在家等着之类的，一般这种是不会上门的。真正上门的一般直接到门口敲门的。催收上门都是需要时间和成本的，也许你这点钱还不够他们两个人的路费，也不排除催收你大额欠款的邻居顺道去你家看看，所以欠款金额越大，上门的概率会越高。

起诉：

有没有真的被起诉你可以直接打电话12368咨询，这是全国法院系统公益服务专线，是最权威的核实方法。但如果你的欠款金额不大，只要不失联或者恶意逃避债务，被起诉的概率也较低。
不过，现在起诉都是批量进行的，也有你运气不好正好夹在了一批被起诉的人里面，一起被起诉了。

从债务人方面(也就是你自己)

你要考虑两个方面：

一是你自己的征信记录

如果能不逾期，当然是保全信用记录最好。如果你无力偿还逾期了，你的个人征信报告上会有逾期记录，征信报告要3年之后才能覆盖掉最早的记录，5年才会从银行系统里覆盖掉最早的记录。这也就意味着，从你结清欠款往后3-5年，你都有可能从银行/平台贷不出来钱了。即使有贷款平台愿意给你放款，你也要付出很高的利息。所以征信的代价你要考虑好。

二是你的人际关系

大概率你的家人、亲戚朋友、同事都会知道你欠款的事情，但也不一定会对你产生足够的影响。到时候你就会深刻的认识到，原来你以为亲密的关系其实并没有想象的那么好，这个经历过就懂了，三言两语解释不清楚。到头来里子还是比面子重要!

还债的方法：

来自家人亲戚朋友的无息无期限借款

虽然大部分人不想这样做，但这是从大局上来看非常有性价比的选择。身边有在你跌倒的时候愿意支持你爬起来的家人和朋友，是一件无比幸运的事，但是大多数人没有这么幸运。你要做好心里建设，都欠了钱了求帮助，就不要顾及面子了。如果对你来说你的面子非常的重要，那建议你考虑后面的方法。

赚钱还债

只要你用心琢磨，愿意花时间精力来脚踏实地的工作，总归是有赚钱的门路的。哪怕抽时间跑外卖、开滴滴、做兼职服务员，你也是会有一定的收入的。只要有收入，你的信心和状态就会一点点的调过来。说到底一句话，把你所有的精力、时间都放在赚钱上。

和债主协商还款

债务关系是建立在利益的基础上，不管是不是有法律法规，对于债权人来讲如果赚不到钱，收回本金甚至减少损失也是极好的。所以你只要坚持与对方沟通，态度诚恳，找对人，找对方法，总归是能拿到一个可以接受的方案的。

协商减免一次性结清欠款；

协商二次分期、延期还款，达成新的还款协议（信用卡个性化分期最长可分60期慢慢还，停息、停催、停诉；部分网贷可协商二次分期或者延期还款）